Об этом, а также об аспектах работы с малым и средним бизнесом в интервью «Ведомости. Капитал» рассказал Анатолий Попов, зампред правления «Сбера»
Малый и средний бизнес в России остается значимой частью экономики. Именно поэтому банкам, конкурирующим за работу с этим сегментом, важно создать все условия для комфортной работы своих клиентов. Это упрощенная процедура регистрации бизнеса, доступ к заемным средствам без залога и поручителей, в том числе и вновь созданным компаниям, и отраслевые решения. Как работать с МСП в сегодняшних реалиях, «Ведомости. Капиталу» рассказал Анатолий Попов, зампред правления Сбербанка, в котором обслуживается 3 млн малых и средних предпринимателей плюс еще 8 млн самозанятых.
В условиях рекордного роста МСП
– В прошлом году Корпорация МСП зафиксировала рекордный рост числа малых и средних предприятий (МСП) – до 6,3 млн, а также индивидуальных предпринимателей (ИП) – до 4 млн. Наблюдали ли вы эту тенденцию в банке?
– Действительно, рост был. Увеличилось число вновь созданных компаний и ИП, открывающих счет. В 2022 г. у нас было 586 000 новых клиентов из сегмента МСП (370 000 ИП и 216 000 юридических лиц). Общая цифра за 2023 г. составила порядка 700 000 новых клиентов, из которых 454 000 – ИП и 214 000 – юрлица.
То есть если по числу прироста юридических лиц сегмента МСП ситуация более-менее стабильная, то по ИП, действительно, рост значительный: фактически в прошлом году их количество увеличилось на 30%.
Хочу отметить, что сохраняется тенденция дистанционного открытия своего бизнеса. В 2023 г. онлайн-регистрацией бизнеса в «Сбере» воспользовались 12,7% всех предпринимателей в стране. Годом ранее эта доля составляла 12,1%.
– Вы говорите про сервис Федеральной налоговой службы (ФНС) «Старт бизнеса онлайн», который в качестве эксперимента начал работать с 1 марта этого года?
– Мы уже давно совместно с ФНС работаем над упрощением технологии регистрации бизнеса и дистанционного открытия счета. За это время в «Сбере» дистанционно открыли бизнес порядка 600 000 компаний и ИП.
Сервис «Старт бизнеса онлайн» – это следующий этап. Если в прошлом году, до запуска проекта, дистанционная регистрация ООО или ИП занимала три дня, то теперь это гораздо быстрее. Будущие предприниматели имеют возможность дистанционно за один день получить комплексный сервис: зарегистрировать бизнес, выпустить электронную подпись от ФНС, открыть счет в банке.
– Почему МСП так важен короткий и легкий старт?
– Для большинства людей бизнес – это область неизвестного. Особенно это касается начинающих предпринимателей: они не знакомы ни с терминологией, ни с правовыми нормами, ни с механизмами предоставления отчетностей. Для таких людей максимальная простота и ясность – ключевые условия, чтобы начать свой бизнес.
Поэтому «Сбер» поддерживает инициативы максимально упростить регистрацию бизнеса в России, ведь это поможет увеличить число предпринимателей в стране и, главное, избавит начинающих бизнесменов от лишних действий, походов в налоговую и банк.
С 1 марта совместно с ФНС стартовал новый эксперимент – «Старт бизнеса онлайн»: первый счет предпринимателю в этом эксперименте был открыт в «Сбере».
Рискованный сегмент
– Вы активно кредитуете МСП, в том числе и только что созданные компании. Это ведь очень рискованный сегмент: релевантной отчетности нет, истории у предприятия нет. Как вы строите свои скоринговые модели при оценке платежеспособности подобных клиентов?
– Вы правильно подчеркнули все проблемы. На самом деле мы используем не только прямую информацию о предприятии, которое только недавно начало деятельность (у таких компаний обычно очень маленькая или вообще отсутствует выручка), но и большое количество данных, которые являются закрытой информацией банка и косвенно позволяют нам предсказать вероятность возврата кредита.
Это позволяет нам выдавать кредиты, в частности, только-только начинающим предпринимателям. Например, у нас есть кредит с льготным периодом. Лимит этого продукта, правда, небольшой – до 200 000 руб. Но мы верим в то, что, получив первый кредит, наши клиенты научатся работать с такими продуктами, поймут, что кредитную поддержку получить несложно.
– Для банка так важно показать клиентам сегмента МСБ доступность заемных средств?
– Доступность кредитования и проникновение в клиентскую базу – очень важный фактор нашей эффективности. В «Сбере» сейчас 17,5% клиентов имеют действующие кредиты. Если посмотреть в среднем по рынку, то, согласно данным Банка России, эта цифра составляет всего лишь 8,2%. А если еще учитывать тот факт, что в сегменте МСП доля «Сбера» составляет 45% (т. е. почти каждый второй кредит выдаем мы), то можно понять, что в целом большинство других банков рассматривают кредитование малого и среднего бизнеса достаточно консервативно. У «Сбера» иначе: общий объем кредитного портфеля МСП, по данным на начало года, составляет 5,6 трлн руб.
Мы ставим перед собой цель, чтобы каждый четвертый клиент у нас имел кредитные продукты. Видим здесь потенциал, в том числе и надежных заемщиков, которые будут обслуживать свои кредиты.
Помимо стартового кредитного продукта, о котором я рассказывал, у нас есть продукты для сегмента более устойчивых предпринимателей. Тут уже можно получить и сервис рассрочки для бизнеса (за 30 дней до 10 млн руб.), овердрафтный кредит, банковские гарантии.
Важный сегмент
– Малое и среднее предпринимательство – достаточно широкое понятие, которое объединяет, по сути, три совершенно разных сегмента: микробизнес, малый бизнес и средний бизнес. Какова разбивка кредитов по этим трем субсегментам?
– Вы абсолютно правы, что МСП состоит из трех подсегментов: микро-, малый и средний бизнес. Наш общий объем портфеля по МСП – 5,6 трлн руб. Если говорить про количество клиентов, то подавляющую часть составляют клиенты малого и микробизнеса. Если про объем кредитования – то половина портфеля приходится на компании из сектора недвижимости.
Напомню, что общий кредитный портфель «Сбера» – 23 трлн руб., соответственно, чуть-чуть больше 20% от общего портфеля занимают кредиты МСП.
Кроме того, мы кредитуем самозанятых – для них есть потребительский «Кредит на любые цели». Если самозанятый пользуется сервисом «Свое дело» в приложении «Сбербанк онлайн», то ставка будет на 1 п. п. ниже, чем для клиентов на стандартных условиях.
– А что происходит с кредитованием МСП сейчас, после значительного повышения Банком России ключевой ставки (на данный момент составляет 16%. – «Ведомости. Капитал»)? Продолжает ли малый и средний бизнес брать кредиты? Сокращаются ли выдачи?
– По результатам двух месяцев мы все равно видим рост объемов кредитования, хотя и не такой, как раньше. Но надо также помнить про сезонность. Традиционно I квартал – достаточно слабый период, низкий сезон. В сегменте МСП треть предприятий так или иначе связаны с торговлей, а высокий сезон для них – это IV квартал.
Также мы фиксируем уменьшение спроса на инвестиционные кредиты. Реализовывать инвестиционный кредит по ставке выше 20% не каждый сможет. Поэтому вполне логично, что заемщики рассматривают снижение своей активности. Восстановление темпов кредитования будет зависеть от сроков сохранения высокой ключевой ставки.
Источник: « Ведомости. Капитал»
