В прошлом году рынок ипотечного кредитования переживал настоящий бум. Банки в погоне за клиентами вводили программы с весьма либеральными условиями. Но финансовый кризис остудил пыл как банкиров, так и их клиентов. В некоторых регионах России ипотечные квартиры уже пошли с молотка. По данным Федеральной службы судебных приставов по Астраханской области, в ближайшее время на торги будет выставлена первая дюжина ипотечных квартир.

Как рассказала начальник межрайонного отдела № 1 по особым исполнительным производствам Федеральной службы судебных приставов (ФССП) по Астраханской области Ирина Гришина, в настоящее время предъявлены к исполнению около 15 дел в отношении ипотечных заемщиков. По ее словам, это только начало, скоро подобных дел будет в разы больше. Планируется, что в ближайшее время Федеральное агентство по управлению госимуществом (ФАУГИ) по Астраханской области выставит объекты ипотечной недвижимости на публичные торги. Информация о торгах будет размещена в официальном печатном источнике.

Но, по мнению экспертов, продажа заложенной по ипотеке квартиры вряд ли покроет долг заемщика перед банком. Выселенные владельцы ипотечного жилья останутся должны больше половины от общей суммы кредита.

В последнее время граждане стали более осмотрительными с ипотекой, да и банки повысили бдительность и не раздают кредиты кому попало. Процентная ставка вернулась к уровню 2004 года. А недавние предложения президента России по снижению ставок пока не нашли отклика у банкиров.

С начала 2009 года количество "ипотекарей" резко сократилось, банки подняли процентные ставки по ипотеке до 15-20% годовых, рефинансирующие компании, за исключением Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), практически перестали выкупать кредиты, платежеспособность заемщиков резко снизилась. Специалисты АИЖК прогнозируют, что в этом году объем выдачи ипотечных кредитов при сохранении текущих условий функционирования рынка не превысит 176 млрд. руб. против 630 миллиардов рублей в 2008 году. По данным АИЖК, в настоящее время 67% ипотечной задолженности (653 млрд. руб.) находится на балансах 20 крупнейших банков, еще 321 млрд. руб. - на балансах средних и малых, в том числе региональных кредитных организаций.

Что же делать нынешним должникам? Президент России Дмитрий Медведев по весне предложил заемщикам по ипотеке, испытывающим временные финансовые трудности, государственную помощь. Государственная программа предусматривает предоставление стабилизационных займов на платной и возвратной основе. (В госпрограмму вошли Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк), Стабилизационный заем позволяет заемщику в полном объеме погашать текущие ежемесячные платежи (аннуитеты). Например, если сумма аннуитета составляет 12 тысяч рублей, то в течение годового льготного периода сумма, оплачиваемая государством за гражданина, составит 120 тысяч рублей. Предполагается, что за это время заемщик восстановит занятость и уровень дохода, чтобы со следующего года самостоятельно погашать ипотечный кредит и стабилизационный заем.

Однако в банках не скрывают, что если заемщик не справится со своими финансовыми трудностями по истечении срока и останется по-прежнему неплатежеспособным, то к сумме общего долга набегут проценты с госкредита и задолженность нарастет как снежный ком. Наверное, поэтому эта услуга остается не столь востребованной у населения.

Помимо государственной поддержки, банки тоже стараются помочь заемщику, разрабатывая индивидуальные схемы реструктуризации задолженности.

До конца 2009 года правительство РФ планирует принять законопроект "О реструктуризации задолженности физических лиц", его рабочее название "О личном банкротстве". Закон позволит реструктурировать задолженность несостоятельного должника после вынесения решения суда на срок до 5 лет.

Однако эксперты полагают, что вряд ли эти формы поддержки спасут от банкротства граждан, связавшихся с ипотекой, а рынок недвижимости - от падения. И в ближайшее время количество граждан, не справляющихся со своими финансовыми обязательствами перед кредиторами, будет только расти.

При сохранении существующих тенденций ситуация вряд ли изменится к лучшему. А, к примеру, в Китае пошли другим путем. Национальный банк страны снизил ипотечные ставки до 7%, что сразу оживило рынок недвижимости и ипотечного кредитования.

Ольга Митрофанова,

"Астраханские ведомости" №24 от 26.06.09.