Чаще всего взять микрокредит онлайн хотят люди, которым банки отказывают в кредитах из-за испорченной кредитной истории, отсутствия официального заработка и других причин. Микрофинансовые организации выдвигают минимум требований к заемщикам и выдают заемные средства быстро, не уделяя внимания углубленным проверкам. Микрозайм может стать спасением, если срочно понадобились деньги. Но проценты на порядок выше по сравнению с банковскими ставками. Часто это усложняет погашение долга и приводит к попаданию в долговую яму. В таком случае стоит задуматься о рефинансировании. Расскажем, в каких случаях это действительно правильное решение.

Что такое рефинансирование микрозаймов

Рефинансирование — это оформление нового займа для погашения текущего, но на более выгодных условиях. Например, под низкий процент или на более длительный срок. Процедура направлена на снижение долговой нагрузки. Благодаря этому заемщик избегает увеличения переплаты из-за штрафных санкций за просрочку.

Когда стоит рефинансировать займы

Целесообразно обратиться за рефинансированием в следующих ситуациях:

  • Неспособность погасить займ вовремя. Высокая процентная ставка и короткий срок возврата денег могут привести к образованию существенного долга, который заемщик не способен погасить. За счет переноса микрозайма в другую компанию удастся увеличить срок микрокредитования и снизить размер платежа. После этого будет больше времени на решение финансовых проблем, поэтому удастся избежать штрафов и пени.

  • Процентная ставка слишком высокая. Плата за пользование заемными средствами составляет до 0,8% в день, или 292% годовых. Если займ был взят под максимальный процент, переплата будет существенной. Поэтому могут возникнуть сложности с погашением задолженности. Рефинансирование поможет уменьшить нагрузку на бюджет.

  • Наличие нескольких долгов. Иногда люди берут несколько займов на закрытие действующих, но в итоге им не удается рассчитаться со всеми кредиторами. В таком случае стоит объединить несколько задолженностей в одну. Выплаты станут комфортнее. К тому же не возникнет путаницы с датами внесения платежей.

  • Улучшение финансового положения. Если заемщик устроился на работы с более высокой зарплатой или нашел дополнительный источник дохода, МФО предложит ему рефинансирование на самых выгодных условиях. За счет снижения ставки и общего размера долга получится быстрее исполнить обязательства и существенно уменьшить переплату.

  • Риск оказаться в долговой яме. После попадания в долговую яму заемщик сталкивается с такими последствиями как ухудшение кредитной истории, взыскание задолженностей через суд или коллекторов. Переоформление микрозайма поможет сохранить хорошую КИ, так как будет проще рассчитаться закрыть долг после улучшения условий.

В целом, несмотря на то микрозаймы стали неотъемлемой частью жизни людей в России и других странах СНГ, от них есть и негативные последствия, которые государство пытается нивелировать, в том числе предоставляя возможность пройти рефинансирование.

Как выбрать компанию для рефинансирования

Чтобы получить максимум выгоды от процедуры, нужно ответственно подойти к выбору микрофинансовой организации. Для этого следует учитывать следующие моменты:

  • Условия микрокредитования. Перед подписанием договора необходимо внимательно прочитать каждый пункт. Важно проверить процентную ставку, срок погашения и дополнительные расходы, включая комиссии и штрафные санкции за просрочку. Сравнение предложений от разных компаний упростит выбор подходящей программы.

  • Репутация МФО. Нужно убедиться в надежности компании. Для этого следует проверить, числится ли она в реестре Центробанка. Это исключит риск обращения к «черному» кредитору и получению денег в долг на непрозрачных условиях. Также стоит прочитать отзывы клиентов и ознакомиться с рейтингами.

  • Правила досрочного погашения. Желательно, чтобы была возможность погасить микрозайм без уплаты комиссий и штрафов. В таком случае при преждевременном расчете с кредитором экономия на переплате будет больше.

Риски рефинансирования

Перед рефинансированием займов следует учесть следующие нюансы:

  • Скрытые комиссии. Некоторые МФО включают в займ различные комиссии и дополнительные платные услуги. Это увеличивает общую задолженность.

  • Привязка к плавающим ставкам. В этом случае в будущем сумма к возврату может возрасти.

  • Продление долговой нагрузки. Рефинансирование позволяет лишь отсрочить погашение микрозайма. Если не уменьшить долговую нагрузку, могут накопиться новые долги.

Если нет возможности погасить займ на текущих условиях, можно их улучшить с помощью рефинансирования. В рамках данной процедуры предусмотрено снижение процентной ставки, продление срока выплат и объединение нескольких задолженностей в одну. Но перед переоформлением микрозайма важно учитывать потенциальные риски. Также следует сравнить предложения от нескольких компаний для выбора наиболее выгодной программы. Это предотвратит негативные последствия и позволит уменьшить долговую нагрузку.